近日在旧金山P2P行业盛事Lendit大会现场专访了美国第一家P2P公司Prosper创始人Ron Suber。在互联网金融创业者中，年过五旬的Suber不算年轻，衬衫西服的装扮配合着一字一顿的语速，他很容易让人误认为是传统银行家。但同时他也是幽默风趣的，例如聊到他的孩子在中国呆了4个月就学会了中文时，他开玩笑说“他和他父母一样聪明。”
Prosper于2006年成立于旧金山，是美国第一家P2P公司，目前拥有200万用户，可出借资金规模为60亿美元。Ron Suber是该公司的创始人，也是现任董事长。
Suber对记者表示，Prosper之所以能够在同行中脱颖而出，主要有三点原因，一是独特的价格信用风险评估体系；二是融资能力；三是多样化的金融服务平台业务（Prosper Daily）。
先说第一个法宝——风控系统。Prosper的风控系统采用了大数据学习技术，每年都更新，现在已经出到第六代，第七代也将很快面世。据Suber透露，Prosper将客户分为20个不同的利率等级，每个等级都有自己的风控模型，即有20个风控模型。模型所采用的变量为500多个，其中包括基本的金融信息，例如收入、负债、偿还情况等。也包括其他一些“Prosper花很多精力收集来的独特信息”。
Suber将这些独特信息比喻为“厨师的秘方”，坚决不肯说大致的数据类型。记者问是否包含社交数据、网络行为数据等，Suber也笑而不语。“这是我们最机密的制胜法宝”，他说。
法宝确实有其妙处。Prosper每年都将自己的风控模型和FICO模型相对比，数据显示，Prosper的模型一方面坏账率更低，一方面可以让更多FICO分数不高的客户获得贷款。
第二个法宝是融资能力。“我们有无数的资金来源，并且还在开拓新的分销渠道。”Suber说，对接资本市场、将机构和个人投资者连在一起，是Prosper最擅长之处。
Suber说，Prosper的钱只有20%来自个人投资者，其余80%都来自银行、家庭办公室、对冲基金等，此外还有来自欧洲、亚洲和拉美的投资机构。机构投资者购买整包的债权，个人投资者购买零散的债权。“我们都不自称P2P，而是Marketplace Lender（市场化信贷机构），因为P2P已经不能准确定义我们的性质了。”Suber说。
值得一提的是，更多的债权分销商有时也意味着更多的困扰。就在4月12日，Prosper刚刚结束了和花旗集团的合作，因为花旗集团销售的大量Prosper债权受到投资者冷遇，影响了Prosper声誉。Prosper认为，在市场承压、需求减弱时不是大量抛售债权的好时点。据评级机构Kroll Bond Rating Agency的数据，去年八月以来花旗集团共打包出售14.5亿美元Prosper债权。
第三个法宝是金融服务平台，即手机应用Prosper Daily。这是一个和P2P完全不同的业务。
Prosper Daily是一个个人财务管理手机应用，和Mint类似，但增加了许多功能，包括信用分数查询、个人资产负债表生成、信用卡支付、识别可疑交易等。在Suber看来，这是P2P转型的重要方向，因为它可以将客户牢牢黏住，每天都登陆使用。
Prosper Daily的前身是Bill Guard，这是一家拥有140万美国用户的以色列公司，通过追踪社会安全码为用户提供信用卡安全监控服务。2015年底，Prosper以3000万美元收购了该公司。Prosper Daily目前的盈利模式是收取固定服务费，费用按照服务级别分为四档。
关于Prosper未来的发展方向，Suber表示，第一，要继续发展Prosper Daily平台；第二，要进一步增加贷款种类，例如医疗贷款、二手汽车贷款、创业贷款等；第三，和更多机构合作，寻找更多的债权分销渠道。
关于P2P行业的未来，Suber认为会有大批小平台遭遇倒闭或被并购，“有的小公司信用模型做的不好，有的在寻找资金方面成本太高，这样的模式都无法继续。”Suber说。至于Prosper是否有意并购小公司，Suber表示不便透露。
关于中国市场，Suber表示，中国很多大型保险公司、科技公司、企业都希望购买Prosper在美国的债权，作为海外资产配置。“我们现在在和好几家中国机构合作。”Suber说。
Suber还认为，中国市场没有美国这么多小型银行，对大型银行来说，小微确实不是所长。因此P2P网贷平台能够帮大家解决资金问题，即使中国经济放缓，这样的需求依然很大。所以很难讲中国P2P市场何时见顶。
