大斌谈网贷:如何辨别真假风险保证金。

作者:钟斌来源:狮子座金融发布时间:2015-12-28 14:43

         

        

         


        为什么出资成立狮子座金融

        2014年初进入P2P网贷行业,和几个合伙人开了一家平台,现在发展的还算可以。

        前几个月因为发展理念上的不同,刚好那时有几个投资人建议我说,

        “大斌,你成立一个新平台,我们支持你。”

        我就萌发了再次创业的想法。



通过投资人交流群,

又陆续结识了一些志同道合的投资人,

同时我又在身边的圈子里拉了几个朋友,

于是大家一起出资成立了这个狮子座金融。


        目睹了网贷行业里发展的诸多乱象,有不少认识的投资人也中过雷,去年中汇在线平台出事时,投资人找到我,我提供了不少资料协助投资人维权和了解平台真相。

       见到了投资人在投资者教育这一块的缺失和维权的心酸无奈,前段时间行业里又接连爆了几个大雷,我就想到提笔写点东西,把自己多年的行业了解和投资人一起分享,文字写得不好,都是大白话,献丑了。




 

        如何正确看待风险保证金。


         前几天三农暴雷了,投资人损失惨重,一时感想心有戚戚。在群里和朋友聊天,看到有投资人发了个三农的公告链接,说平台设立的2000万风险保证金分文未动,优先用于垫付家庭困难用户和残障人士用户,然而我笑而不语。

         风险保证金这个东西,很多平台都有设立,开个账户,公司的个人的都有,存笔钱进去开放网银给投资人查询,某些平台动辄上千万保证金。投资人进去看到,真有这么多余额,放心了,这个平台可以,钱都在这呢,怕啥,赶紧投。

         风险保证金这个东西呢,到底有没有作用我们不去谈他,今天就说说怎么辨别真假保证金。

         什么是真,什么是假,钱都在账户,随时可以查到,怎么可能会是假呢?其实这里面猫腻大着呢。投资人眼睛看到的,往往不是真相。

          所谓的假,有两种,一是钱存进去,网银查询显示有余额,但是钱实际上已经被转走了,怎么转走呢?因为这笔存款是保证金名义的存款。

          保证金存款,就是在银行贷款时或为他人进行担保时,无法提供银行认可的其它抵押物或是质押物,银行就会要求存入一笔保证金用于质押。

          平台怎么操作呢,先申请一笔授信,或者用其它实际控制的公司申请一笔授信。然后平台存一笔保证金进去,银行冻结保证金发放贷款给平台(或关联控制企业),平台钱回来了。但是在网银上,投资人怎么查,钱都是在账上的。因为投资人登陆的都是简易版网银,在上面是看不到账户的往来,负债,其它资产,只能看到一个永远存在的余额。


           还有一种,存进去的不是保证金,是活期存款。开张卡存200万进去,用存款担保开一张同等额度的双币信用卡。因为个人换汇是有额度限制的,这时就说出国旅游,度假,需要这张卡进行大宗外币消费,所以开立这种大额度的双币卡,这时候储蓄卡和信用卡绑定,储蓄卡内资金被冻结,消费美元后自动结汇还款。但是信用卡在境内马上套现出来,这样只要每个月按最低还款额还人民币或不断循环还款刷卡套现就行了,因为没有外币消费,所以储蓄卡账户不会被强制结汇还款。


 



 

         怎么辨别保证金没有被冻结,被质押担保呢?


          很简单,要求平台对账户里的资金进行往来进出就行了。

          某个平台说有200万风险保证金,投资人要求平台每个月安排几个固定日期,比如每月10号,20号,30号,对账户里的资金进行进出,上午用网银进划出100万或更多资金,下午再划进来。只要账户内资金没有被冻结,质押,止付,就可以自由往来。

          平台以任何理由推诿,拒绝,肯定是有猫腻。


          可能有人问,大斌你说的是活期存款做保证金,如果是定期存款呢,那肯定账户内不能自由往来,这个怎么辨别真假呢?

          因为平台不会用定期做风险保证金,为什么,因为定期存款不在账户内显示余额。

          因为定期存款是按笔数来计算的,我们是去银行开户,活期存款不论金额,笔数,所有资金都是在一张存折上往来。如果是定期存款,每一笔存款银行会出具单独的一个存折。现在银行存折都是一本通,但是活期存款和定期存款是分开存折的。


          如果某个平台的风险保证金不是活期,不能查询余额,由平台每隔一断时间出具一份银行存款证明给投资人看,那么这样的平台要小心了。

           因为相比于活期存款挪用的作弊手段,定期存款的方法更多,更快捷。定期存款可以直接由网银上操作进行质押担保,马上申请授信马上到账,无需进过繁琐的申请手续。因为开放网银查询,定期存款可以查到,但是同时也会显示存款已经被质押,还可以查到这个账户的授信申请和贷款负债。

           投资人对于风险保证金有了一定的了解,希望可以更好的识别平台的优劣真假。

           今天写到这,欢迎大家拍砖讨论,本人Q68717363,对于平台运作和风控实战有想了解的朋友,可以加我Q

          也欢迎各平台同行共同交流。



                                                                                                                                                                                        大斌

                                                                                                                                                2015年12月28日凌晨1点于公司

 



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