大斌谈网贷:网贷宣传的这些坑

作者:钟斌来源:狮子座金融发布时间:2016-01-06 10:38


       这段时间写了几篇文章,得到不少投资人的认可,在前几期的文章里,大斌和大家谈了风险保证金,辨别真假风投平台等网贷投资的实战技巧。这几天有朋友说,大斌,你这不是在给某些平台扒皮么,这样会得罪人的。

       清者自清,浊者自浊,作为一个互联网金融的创业者和经营者,负担着这么多投资人的信任与资金安全,必须有战战兢兢之心,如履薄冰之难,对行业监管常怀敬畏,对投资人只求问心无愧。

 

        现在的互联网环境,广告遍地,软文横行,不少平台在推广宣传上人大玩文字游戏,真真假假,让不少投资人难以分辨,哪些话能信,哪些不能信,平台有哪些宣传误导点,今天大斌就来说一说。


 

 

1、第三方托管然并卵

 

       现在不少平台声称自己接入了第三方资金托管,投资人资金由第三方支付托管支付给借款人,其实然并卵。

 

       第一,平台可以利用关联公司以及虚假的借款标的,实现资金从第三方支付公司的账户转出到自己可以控制的银行账户中,第三方支付并不对借款信息的真实性进行核查并作出保证,去年有大量使用了第三方托管的的平台倒闭,跑路。

 

       第二由于资金一定时间沉淀在第三方支付公司的账户中,第三方支付同样存在挪用风险,不能保证所有的第三方支付公司都能和支付宝一样规范。去年发生的几期第三方支付公司倒闭的时间就已经作出了证明。

 

2、银行资金存管猫腻多

 

       与银行合作有可能只是P2P平台运营方在某个银行开个普通账户,没有任何所谓托管。

P2P平台与银行的合作进展还在接洽、谈判、签署协议阶段,就宣传成与某银行达成托管合作,其实银行对于P2P平台的资金托管有较高门槛要求,最终能否达成托管合作存在不确定性,双方系统开发对接也需要大量时间磨合,不能一蹴而就。

 

       去年,拍拍贷最早宣布与长沙银行达成合作,称长沙银行将运用其最新开发的互联网业务系统为拍拍贷的客户提供点对点账户资金划付服务,但实际上托管业务仅仅限于拍钱包一款产品。然后是宜信宣布和中信银行联手打造P2P资金结算监督模式,但是根据中信银行公布的合作结构,所谓的资金结算监督模式监督的是资金的流向,属于事后监管,和真正的P2P托管是两回事。

 

        招行也曾在去年表示最新推出的全功能网上托管平台上,已经预埋了P2P资金托管接口,平安银行去年说已经启动搭建P2P资金托管系统,至今也未见系统正式推出。


 

 

3、保险兜底不靠谱

 

       险种不明,保障内容不清。大部分的P2P平台与保险公司的合作只是账户保证险,防范的是账户被盗用、盗刷等账户风险,如果使用支付宝,同样可以买这样的保险,保证支付宝账户被盗刷后发生的损失,但这种保险显而易见与投资人资金是否能够安全收回没有多大关系。

 

       同一险种,赔付条款亦可能不同,投资人必须要注意“信用保证险”、“履约保证险”的字眼,也必须要看到保险公司的保单,否则任何宣传有保险公司合作的P2P产品都是毫无保证,所以要在点击“确认”之前看到保险公司的保单。

 

       P2P平台与保险公司谈判下来的条件可能就不尽如人意,在核保条件、赔付比例、赔付时限上都会有要求。

 


 


 4、担保赔付不确定

 

       有担保公司,不一定有担保能力。这个问题,大斌在“大斌谈网贷:融资性担保公司的本质和业务”里面就已经讲清楚了。

 

       担保公司违规经营的情况较为普遍,超杠杆和非法集资的担保公司也属常态,倒闭的也数不过来,有平台为了给投资人安心自己设立一家空壳的担保公司,其实相当于没担保。

担保公司也只会把在银行通不过的客户介绍到P2P平台来,想要靠担保公司来规避风险也不现实也可笑。

 

 



 

 5、过度宣传之平台背景

 

       有干爹,还要看干爹会不会兜底。监管意见征集草案里已经明确了,P2P平台目前只能做信息中介,无论P2P平台运营方的股东背景有多么强大,都不能提供实质性担保。

 

       公司是独立法人机构,股东与子公司是两个独立法人,债权债务关系乃是独立分开的,子公司的债务承担也仅以母公司的出资额为限,何况P2P平台投资人的投资也并非子公司的债务。

 



 

       平台与干爹“交情”深浅难辨。宣称有上市公司、国资背景,但是几级子公司投资、投资持股比例等都不知道,央企一级公司投资持股100%也是国资背景,地方国企三级子公司投资持股0.1%也是国资背景。目前上市公司和国企不会随便给一家平台提供风险这么大的信用背书,所谓明里暗里提示平台背景,不过也是噱头。

 

       投资人在投平台之前,务必看清产品,知道自己投的是什么,风险有多大。看清合同,谨防网站虚假宣传,只有落到实地的合同才是真正的法律依据。合同中要看清资金去向,知道钱借给了谁;看清担保主体是谁,赔付条件是什么,资金如何流转等。

 

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